Tudo o que os bancos precisam saber sobre detecção de fraudes financeiras
De acordo com a Comissão Federal de Comércio (FTC), os consumidores perderam US$ 10 bilhões devido a fraudes financeiras em 2023, em comparação com US$ 8,8 bilhões em 2022. Essa tendência preocupante destaca a importância crescente da detecção de fraudes, da tecnologia antifraude e das estratégias de gerenciamento de riscos no setor bancário. Ela também mostra como os bancos não podem confiar na prevenção do lado do cliente para evitar a ocorrência de fraudes.
Ao proteger as transações financeiras contra fraudes, os bancos devem saber o que a detecção de fraudes procura em um ambiente moderno, os impactos que a fraude pode ter, algumas considerações regulatórias importantes e técnicas de detecção de fraudes e práticas recomendadas para evitar e mitigar danos.
O que é detecção de fraude financeira?
A detecção de fraudes é um pilar fundamental da segurança das transações digitais para garantir que todas as compras e pagamentos sejam legítimos. É necessário um esforço conjunto entre a segurança cibernética no setor bancário e as medidas de prevenção de fraudes por parte dos comerciantes para detectar fraudes.
Tudo começa com o conhecimento do que você deve procurar.
Alguns dos tipos mais comuns de fraude financeira são esquemas que visam os consumidores, de acordo com o Office of the Comptroller of Currency (OCC):
- Fraude de taxa antecipada, na qual os invasores buscam pagamento adiantado
- Fraude com cheque administrativo, abuso de confiança na forma de pagamento
- Banco não autorizado disfarçado de legítimo
- Fraude bancária de primeira linha usando instrumentos financeiros falsos
- Roubo de identidade, que pode levar à fraude de sequestro de conta
- Phishing de informações para facilitar todos os esquemas acima
A fraude pode ser iniciada por meio de outros crimes, pois o roubo de cartões físicos permite que você os use sem autorização. No cenário digital, a fraude de cartão não presente (CNP) pode se limitar ao acesso ao nome do titular do cartão e ao número, à validade e ao valor de verificação do cartão (CVV).
Portanto, a prevenção de fraudes bancárias é essencial.
O impacto da fraude financeira
A atividade fraudulenta tem um impacto desproporcional e frequentemente subestimado sobre bancos e instituições financeiras. Um estudo longitudinal de referência sobre os efeitos da fraude constatou que o impacto sobre o risco de crédito, por si só, tem o potencial de afetar mercados financeiros inteiros, entre outros efeitos.
No nível dos bancos individuais, as violações da integridade financeira afetam os preços das ações e os fluxos de depósitos. O Fundo Monetário Internacional (FMI) constatou que o primeiro caiu cerca de 11% em média após um incidente, enquanto o segundo diminuiu cerca de 7% nos bancos diretamente afetados.
Outras leituras sobre tendências e prevenção de fraudes financeiras mostram a prevalência desse assunto.
É importante ressaltar que a fraude de pagamento também acarreta consequências negativas para os indivíduos visados e para os comerciantes dos quais você fez compras ilegais.
É por isso que é necessário um esforço conjunto para reduzir os riscos de fraude em escala.
O papel dos órgãos legislativos e reguladores na detecção de fraudes financeiras
O órgão regulador mais importante para a aplicação de medidas antifraude é a Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). Outras entidades incluem as respectivas diretorias do Federal Reserve, da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e da Securities and Exchange Commission (SEC), que compõem o órgão regulador funcional federal.
Com relação à conformidade normativa, os bancos e as instituições financeiras são responsáveis por estruturas sobrepostas para evitar fraudes, como a:
- Regulamentações da Lei de Sigilo Bancário (BSA) e de combate à lavagem de dinheiro (MLA), que exigem conhecer seu cliente (KYC), Programa de Identificação de Clientes (CIP) e due diligence de clientes (CDD)
- Lei Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism (USA PATRIOT), que impede fraudes relacionadas a atos terroristas
Assim como a abordagem conjunta de fiscalização compartilhada entre vários órgãos, essas e outras leis formam uma colcha de retalhos de normas que regem o processo de detecção de fraudes de uma organização. No entanto, pode ser um desafio atender a todas as normas aplicáveis simultaneamente.
Práticas recomendadas de detecção de fraudes
Para tornar a fraude menos provável e atenuar os danos que ela pode causar quando tentada, os especialistas em segurança cibernética recomendam o treinamento em estratégias gerais de segurança sobre as ameaças e vulnerabilidades específicas da fraude financeira.
Na prática, isso significa documentar e disseminar políticas formais de prevenção de fraudes, como avaliação e classificação regulares de riscos.
Isso também significa treinar os funcionários sobre a importância da detecção de fraudes e como eles podem contribuir para uma cultura de vigilância. Qualquer inconsistência aparentemente pequena na conta de um usuário pode indicar fraude ou um sinal de alerta precoce de vulnerabilidade. Esses detalhes precisam ser priorizados.
Por último, mas não menos importante, os bancos devem implementar ferramentas abrangentes e flexíveis de prevenção de fraudes, como um software personalizado de detecção e prevenção de fraudes de identidade. As melhores soluções utilizam o poder da inteligência artificial (IA) para analisar transações quase instantaneamente. Dessa forma, as transações potencialmente fraudulentas podem ser sinalizadas e tratadas o mais cedo possível, minimizando os danos que podem causar.
Criação de uma estrutura de detecção de fraudes
Para acabar com a fraude financeira e diminuir seus impactos em todo o mundo, será necessária a colaboração entre instituições financeiras, comerciantes e consumidores. Devido às ameaças cada vez maiores de crimes cibernéticos, os bancos serão fundamentais na implementação de técnicas de análise de dados estatísticos para detectar e evitar fraudes.
Tudo isso começa com o aprendizado de máquina (ML).
O aproveitamento do ML ajuda a detecção de fraudes a ter o melhor desempenho possível, analisando grandes quantidades de dados em conjuntos de dados internos e externos.
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