Fraude em novas contas: Entendendo os sinais de alerta

Imagine as ondas de choque que se espalharam pelo mundo bancário em 2020 quando o Wells Fargo, um titã do setor, foi implicado em um enorme escândalo de fraude. Esse escândalo custou ao banco a impressionante quantia de US$ 3 bilhões em multas, sem mencionar os danos incalculáveis à sua reputação. No entanto, a provação estava longe de terminar. Um escândalo subsequente, ocorrido em 2022-2023, revelou contas falsas ligadas à extorsão e a uma complexa rede de fraude de identidade, com acusações ainda pendentes.

Não se trata apenas de uma história de má-fé corporativa, mas de uma fraude em novas contas que os bancos, as instituições financeiras e seus clientes estão lutando para resolver. Dada a sensibilidade e a importância das contas envolvidas, os riscos são monumentalmente altos. Nas seções a seguir, analisaremos os mecanismos de fraude em novas contas e ofereceremos insights sobre como detectar e evitar esses esquemas sofisticados.

O que é fraude em novas contas?

Às vezes chamada de “fraude de criação de conta” ou “ataques de originação de conta”, a fraude de novas contas usa contas falsas para fraudar os bancos e seus clientes.

Os invasores abrem contas usando informações roubadas, adivinhadas ou obtidas por meio de engenharia social. Ou podem se apoderar de contas inativas sem que seus usuários legítimos (ou o banco) percebam. Em seguida, eles roubam diretamente ou, de outra forma, compreendem os fundos.

Há vários tipos diferentes de fraude em novas contas. Os ataques podem vir de criminosos cibernéticos externos a uma organização e a seus funcionários.

Eles podem ter como alvo contas existentes ou criar novas contas. O último método, chamado de “fraude de identidade sintética”, é o ponto focal do caso mais recente do Wells Fargo acima.

Cada vez mais, as novas fraudes em contas são alimentadas por bots. Os invasores usam o aprendizado de máquina (ML) e a inteligência artificial (IA) para coletar credenciais, identificar alvos, abrir ou assumir o controle de contas e executar transações fraudulentas para monetizar os esquemas.

Esses ataques também estão aumentando. De acordo com o relatório State of Omnichannel Fraud 2024 da TransUnion, 13,5% das contas bancárias digitais abertas em 2023 eram suspeitas de serem fraudulentas.

Possíveis impactos da fraude em novas contas

Esses ataques de fraude na abertura de contas causam prejuízos financeiros imediatos aos bancos visados, conforme evidenciado nos exemplos acima. Além disso, os bancos vitimados precisam provar aos titulares de contas existentes e potenciais que levam sua segurança a sério.

Do lado do cliente, o roubo de identidade e o sequestro de contas também podem causar danos financeiros, tanto direta quanto indiretamente. Os fundos diretamente roubados ou comprometidos de outra forma podem ser difíceis de recuperar, complicando suas circunstâncias financeiras mais amplas.

Em um nível totalmente diferente, as contas fraudulentas podem ter um impacto na conformidade. De acordo com uma diretriz da Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA) em 2020, a negociação fraudulenta de opções relacionada à fraude de novas contas pode desencadear a aplicação da regulamentação. Os bancos têm responsabilidades com relação à privacidade e à vigilância dos titulares de contas.

Tudo isso aponta para a importância central da verificação de documentos de identidade.

Sinais de alerta de fraude em novas contas

A prevenção de fraudes em contas começa com a implementação de medidas de segurança on-line para identificar contas falsas. Para isso, as instituições financeiras precisam saber o que procurar.

Os indicadores de fraude em contas correntes, de poupança e de cartão de crédito incluem:

• Atividade incomum na conta: Comportamentos fora do comum, como abertura de novas contas, alteração de documentos ou informações, ou transações irregulares.
• Sinais de alerta de identidade: Adicionar, alterar ou excluir documentos críticos ou informações pessoais; adicionar ou remover acesso de supostos parentes.
• Transações suspeitas: Débitos, créditos e transferências que diferem em tamanho, tipo, frequência, local de origem ou outros fatores (em comparação com o histórico da conta).
• Anomalias comportamentais: Alterações no uso da conta, como locais de login, durações, preferências de verificação (ou seja, texto ou e-mail) ou evitação dos mesmos.

Além desses indicadores internos, os bancos devem estar atentos às tendências sociais.

Em março de 2023, o Wall Street Journal (WSJ) publicou uma reportagem sobre sinais macroeconômicos de que números recordes de fraude devem ser esperados nos próximos anos. Em particular, as condições inflacionárias e recessivas prenunciam aumentos nas fraudes contábeis.

Em última análise, a fraude de novas contas funciona manipulando sistemas de monitoramento de contas frouxos; a conscientização e a vigilância formam a melhor defesa contra esses ataques.

Reconhecer e lidar com fraudes em novas contas

Além das práticas recomendadas gerais de segurança cibernética e das estratégias de gerenciamento de riscos, os bancos, as instituições financeiras e outras organizações afetadas também devem considerar:

• Implementação de tecnologias de detecção de fraudes: Soluções inovadoras, como software de escaneamento de identidade, devem ajudar na prevenção de roubo de identidade e nas técnicas de detecção de fraude. Os fraudadores estão aproveitando a IA e o ML, assim como seus alvos.
• Realização de revisões e auditorias regulares: Depois que uma conta é gerada, ela precisa ser monitorada quanto a inconsistências durante toda a sua vida útil. Exigir a verificação do ID do usuário em intervalos regulares ajuda a garantir usos não fraudulentos.
• Educar clientes e funcionários: Tanto os funcionários quanto os clientes devem ser treinados nas práticas recomendadas para identificar fraudes e agir de acordo com os sinais de alerta.

A prevenção eficaz de fraudes em novas contas adota uma abordagem abrangente, incluindo monitoramento contínuo, controles de acesso, métodos de verificação de contas e muito mais.

Como o site Microblink ajuda a reduzir os riscos de fraude em novas contas

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