Exigences en matière de PCI : Comment rester conforme

Les banques et les institutions financières doivent mettre en œuvre un programme d’identification des clients (CIP) dans le cadre de leurs obligations au titre du Bank Secrecy Act (BSA) et des réglementations anti-blanchiment d’argent (AML).

La CIP, associée à des mesures telles que le devoir de vigilance à l’égard de la clientèle, aide les banques à s’assurer que leurs clients sont bien ceux qu’ils prétendent être et qu’ils n’utilisent pas leurs comptes pour des activités frauduleuses ou illégales.

Le non-respect des exigences en matière de CIP et de BSA/AML peut entraîner des sanctions civiles pouvant aller jusqu’à 1 million de dollars pour les institutions, ainsi que des amendes et des condamnations pénales pour les personnes physiques.

Nous vous expliquons ci-dessous ces exigences et vous donnons des conseils pour rester en conformité.

Le contexte juridique des exigences en matière de PIC

Comme indiqué ci-dessus, la CIP fait partie d’un ensemble de réglementations et de lois qui régissent la manière dont les banques et autres institutions financières exercent leurs activités. La loi sur le secret bancaire et les lois contre le blanchiment d’argent aident le régulateur fonctionnel fédéral (c’est-à-dire la Réserve fédérale, la FDIC, la SEC, etc.) à veiller à ce que les banques assurent la sécurité des consommateurs.

D’autres institutions importantes sont concernées par les règles BSA/AML en matière de protection des données :

• Le USA PATRIOT Act et la CIP : La CIP est entrée en vigueur en même temps que le reste du Patriot Act, à la suite des attentats du 11 septembre 2001. La CIP joue un rôle dans la prévention du financement direct et du blanchiment d’argent liés aux groupes terroristes.
• Rôle du FinCEN dans la gestion de la CIP : Le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) veille à l’application des réglementations BSA/MLA, y compris, mais sans s’y limiter, la CIP, en enquêtant et en sanctionnant les cas de déclaration et de tenue de registres incorrects.

Malgré la complexité du contexte réglementaire entourant les lois BSA/AML et les lois connexes, leurs objectifs – et les exigences effectives en matière de protection des données – sont relativement simples.

Principaux éléments des exigences en matière de PIC

Trois des préoccupations les plus importantes énoncées dans le 31 CFR 1020.220 sont les suivantes :

• Vérification de l’identité : Les institutions financières doivent mettre en œuvre des mesures fondées sur le risque afin de s’assurer que l’identité des clients est véridique.
• Conservation des données : Les institutions financières doivent également conserver des dossiers détaillés sur l’identité des clients pendant au moins cinq ans après la clôture du compte.
• Avis au client : Les institutions financières doivent informer leurs clients de manière adéquate de toute demande de documentation ou de vérification d’identité.

Ces exigences se traduisent par une diligence dans la collecte, l’analyse, le traitement et le stockage des documents d’identification des employés.

Défis en matière de conformité à la PIC

Bien que les exigences de base en matière de PIC pour les banques et autres institutions financières soient relativement simples, leur maintien à grande échelle pose de nombreux défis.

Par exemple, les banques sont confrontées aux menaces croissantes de la cybercriminalité.

Selon le Fonds monétaire international (FMI), les menaces contre les institutions financières sont devenues plus omniprésentes et plus graves depuis les attaques historiques de 2016 contre la banque centrale du Bangladesh. Une attaque similaire aujourd’hui pourrait compromettre la stabilité financière mondiale.

Pour suivre le rythme, les réglementations et les normes mondiales sont également en constante évolution. Par exemple, Deloitte prévoit que de nombreuses nouvelles réglementations seront proposées et actualisées en 2024 en réponse aux hauts et aux bas du secteur bancaire tout au long de l’année 2023.

Enfin, il y a les défis inhérents à l’équilibre entre les initiatives en matière de sécurité et de réglementation, d’une part, et l’efficacité opérationnelle et le maintien des résultats, d’autre part.

Mesures à prendre pour assurer la conformité à la PIC

La conformité à la PIC est un élément clé des stratégies globales de sécurité et de gestion des risques d’une banque. En tenant compte des défis susmentionnés, les institutions financières devraient.. :

• Évaluer les risques : Les banques doivent surveiller les comportements potentiellement frauduleux et établir des rapports d’activités suspectes lorsqu’ils apparaissent.
• Formation et éducation du personnel : Le personnel doit être formé au traitement des documents d’identité exigés des nouveaux clients afin de garantir la vigilance.
• Établir des plans d’intervention d’urgence : Des protocoles doivent être mis en place pour traiter les questions émergentes concernant les documents des clients nouveaux et existants.
• Audit pour une conformité permanente : Des évaluations régulières garantissent que les systèmes du programme d’identification des clients (CIP) sont conformes aux spécifications au fil du temps et à grande échelle.

L’un des meilleurs moyens de couvrir toutes ces bonnes pratiques est de mettre en œuvre des solutions technologiques basées sur l’IA qui éliminent les incertitudes liées à la gestion des documents.

Surmonter les défis grâce à la technologie

La conformité à la CIP s’inscrit dans un contexte réglementaire chargé, mis en évidence par la BSA/AML, l’USA PATRIOT Act et d’autres lois que le FinCEN et d’autres agences gouvernementales appliquent conjointement. Heureusement, les exigences réelles sont assez simples – les principaux défis pour atteindre et maintenir la conformité sont dans l’exécution.

Les banques et les institutions financières peuvent automatiser la saisie et le traitement nécessaires à la vérification de l’identité en utilisant des outils technologiques. Dans les meilleurs déploiements, ces plateformes d’identification travaillent main dans la main avec la gestion des risques de cybersécurité, l’archivage et l’infrastructure de notification afin d’optimiser tous les éléments de la CIP.

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