كل ما تحتاج البنوك إلى معرفته عن كشف الاحتيال المالي
وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، خسر المستهلكون 10 مليارات دولار أمريكي بسبب الاحتيال المالي في عام 2023، مقارنةً بـ 8.8 مليار دولار أمريكي في عام 2022. يسلط هذا الاتجاه المقلق الضوء على الأهمية المتزايدة للكشف عن الاحتيال وتكنولوجيا مكافحة الاحتيال واستراتيجيات إدارة المخاطر في القطاع المصرفي. كما أنه يشير أيضًا إلى عدم قدرة البنوك على الاعتماد على الوقاية من العملاء لتجنب حدوث الاحتيال بشكل مباشر.
عند تأمين المعاملات المالية ضد الاحتيال، يجب على البنوك أن تعرف ما الذي تبحث عنه البنوك عند الكشف عن الاحتيال في البيئة الحديثة، والآثار التي يمكن أن تترتب على الاحتيال، وبعض الاعتبارات التنظيمية الرئيسية، وتقنيات الكشف عن الاحتيال وأفضل الممارسات لمنع الضرر والتخفيف من حدته.
ما هو كشف الاحتيال المالي؟
يُعد الكشف عن الاحتيال ركيزة أساسية لأمن المعاملات الرقمية لضمان شرعية جميع عمليات الشراء والمدفوعات. يتطلب الأمر جهداً متضافراً ومشتركاً بين الأمن السيبراني في القطاع المصرفي وإجراءات منع الاحتيال من جانب التجار لاكتشاف الاحتيال.
يبدأ كل شيء بمعرفة ما الذي تبحث عنه.
بعض أكثر أنواع الاحتيال المالي شيوعًا هي المخططات التي تستهدف المستهلكين، وفقًا لمكتب المراقب المالي للعملة (OCC):
- الاحتيال بالرسوم المدفوعة مقدمًا، حيث يسعى المهاجمون إلى الحصول على دفعة مقدمة
- الاحتيال في شيكات الصراف، وإساءة استخدام الثقة في نموذج الدفع
- الأعمال المصرفية غير المصرح بها التي تتنكر في زي الشرعية
- الاحتيال المصرفي الرئيسي باستخدام أدوات مالية مزيفة
- سرقة الهوية، والتي يمكن أن تؤدي إلى الاحتيال في الاستيلاء على الحساب
- التصيد الاحتيالي للمعلومات لتسهيل جميع المخططات المذكورة أعلاه
يمكن أن تبدأ عمليات الاحتيال من خلال جرائم أخرى، حيث إن سرقة البطاقات الفعلية تتيح استخدام البطاقات دون تفويض. في المشهد الرقمي، يمكن أن يستغرق الاحتيال باستخدام البطاقة غير الحاضرة (CNP) أقل من مجرد الوصول إلى اسم حامل البطاقة ورقم البطاقة وانتهاء صلاحيتها وقيمة التحقق من البطاقة (CVV).
وبالتالي، فإن الوقاية من الاحتيال المصرفي أمر ضروري.
تأثير الاحتيال المالي
النشاط الاحتيالي له تأثير كبير على البنوك والمؤسسات المالية وغالبًا ما يتم التقليل من شأنه. وقد خلصت دراسة طولية بارزة حول آثار الاحتيال إلى أن التأثير على مخاطر الائتمان وحدها يمكن أن يقلب الأسواق المالية بأكملها رأساً على عقب، من بين تأثيرات أخرى.
على مستوى البنوك الفردية، تؤثر انتهاكات النزاهة المالية على أسعار الأسهم وتدفقات الودائع. وقد وجد صندوق النقد الدولي أن الأول انخفض بنسبة 11% تقريبًا في المتوسط بعد وقوع الحادث، في حين انخفض الثاني بنسبة 7% تقريبًا في البنوك المتأثرة مباشرة.
توضح القراءة الإضافية حول اتجاهات الاحتيال المالي والوقاية منه مدى انتشار هذا الأمر.
والأهم من ذلك أن الاحتيال في الدفع ينطوي أيضًا على عواقب سلبية على الأفراد المستهدفين والتجار الذين تم الشراء منهم بشكل غير قانوني.
لهذا السبب يتطلب الأمر جهداً مشتركاً للتخفيف من مخاطر الاحتيال على نطاق واسع.
دور الهيئات التشريعية والرقابية في الكشف عن الاحتيال المالي
أهم هيئة تنظيمية لإنفاذ قوانين مكافحة الاحتيال هي شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN). وتشمل الكيانات الأخرى مجالس إدارة كل من مجلس الاحتياطي الفيدرالي، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، ولجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC)، التي تشكل الجهة التنظيمية الوظيفية الفيدرالية.
فيما يتعلق بالامتثال التنظيمي، فإن البنوك والمؤسسات المالية مسؤولة أمام أطر عمل متداخلة لمنع الاحتيال، مثل
- لوائح قانون السرية المصرفية (BSA) ومكافحة غسيل الأموال (MLA)، والتي تتطلب معرفة عميلك (KYC)، وبرنامج تحديد هوية العميل (CIP)، والعناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)
- قانون توحيد وتقوية أمريكا من خلال توفير الأدوات المناسبة اللازمة لاعتراض الإرهاب وعرقلته (قانون باتريوت الأمريكي)، منع الاحتيال المرتبط بالأعمال الإرهابية
تمامًا مثل النهج المشترك للإنفاذ المشترك بين وكالات متعددة، تشكل هذه القوانين وغيرها من القوانين خليطًا من اللوائح التنظيمية التي تحكم عملية الكشف عن الاحتيال في المؤسسة. ومع ذلك، قد يكون من الصعب تلبية جميع اللوائح المعمول بها في وقت واحد.
أفضل ممارسات الكشف عن الاحتيال
لجعل الاحتيال أقل احتمالاً وتخفيف الضرر الذي يمكن أن يسببه عند محاولة الاحتيال، يوصي خبراء الأمن السيبراني بالتدريب على استراتيجيات الأمن العام على التهديدات ونقاط الضعف الخاصة بالاحتيال المالي.
ومن الناحية العملية، يعني ذلك توثيق ونشر السياسات الرسمية لمنع الاحتيال، مثل التقييم المنتظم للمخاطر وتصنيفها.
كما أنه يعني أيضًا تدريب الموظفين على أهمية الكشف عن الاحتيال وكيف يمكنهم المساهمة في ثقافة اليقظة. قد يشير أي تضارب بسيط في حساب المستخدم إلى وجود احتيال أو علامة إنذار مبكر على وجود ثغرة أمنية. يجب إعطاء الأولوية لهذه التفاصيل.
أخيرًا وليس آخرًا، يجب على البنوك تنفيذ أدوات شاملة ومرنة لمنع الاحتيال، مثل برامج الكشف عن الاحتيال في الهوية والوقاية منه المصممة خصيصًا. تستخدم أفضل الحلول قوة الذكاء الاصطناعي (AI) لتحليل المعاملات بشكل شبه فوري. وبهذه الطريقة، يمكن الإبلاغ عن المعاملات الاحتيالية المحتملة ومعالجتها في أقرب وقت ممكن، مما يقلل من الضرر الذي يمكن أن تسببه.
بناء إطار عمل للكشف عن الاحتيال
سيتطلب وقف الاحتيال المالي والحد من آثاره في جميع أنحاء العالم التعاون بين المؤسسات المالية والتجار والمستهلكين. ونظراً للتهديدات المتزايدة باستمرار للجرائم الإلكترونية، سيكون للمصارف دور حاسم في تطبيق تقنيات تحليل البيانات الإحصائية للكشف عن الاحتيال ومنعه.
يبدأ كل ذلك بالتعلم الآلي (ML).
تساعد الاستفادة من تعلّم الآلة في الكشف عن الاحتيال بأفضل ما لديها من قدرات، وتحليل كميات هائلة من البيانات عبر مجموعات البيانات الداخلية والخارجية.
كيف يحسّن موقع Microblink اكتشاف الاحتيال
حلولنا BlinkID تتيح الحلول التي نقدمها إجراء مسح سريع ودقيق للهوية على الجهاز في القطاع المصرفي لتلبية متطلبات “اعرف عميلك” و”CIP”.
بالإضافة إلى ذلك، يستفيد موقعنا BlinkCard من الذكاء الاصطناعي في الكشف عن الاحتيال للتحقق من وجود حامل البطاقة ومعلومات البطاقة، مما يقلل من الاحتيال باستخدام بطاقات CNP بنسبة تصل إلى 95%.
Microblink أنظمة فعالة وكفؤة للكشف عن الاحتيال للبنوك والمؤسسات المالية. لمعرفة كيف يمكننا مساعدتك، تواصل معنا!
